基金养老与保险养老对比，普通人该如何选择养老投资方式？
基金养老与保险养老对比，选择建议：，基金养老和保险养老各有优势，基金投资相对灵活，潜在收益较高，适合风险承受能力强、具备投资知识的普通人，保险养老则提供稳定保障，风险较低，适合风险规避型投资者，普通人应根据自身风险承受能力、投资知识和理财目标，权衡选择，建议分散投资，以平衡风险和收益。
，以下是我对每部分的修正和建议：
关于养老规划的工具组合
适合普通人做养老规划的工具组合主要包括社保、养老年金保险和基金定投，社保是养老保障的基础，通过缴纳社会保险，可以在退休后获得一定的养老金，养老年金保险可以通过定期缴纳保费，积累养老金，为退休生活提供额外的经济支持，基金定投则是一种长期投资方式，可以帮助积累足够的养老金储备，在选择基金时，应根据自身的风险承受能力和投资目标进行选择。
对于四五十岁的人群,购买养老年金险是一个值得考虑的选择，通过合理配置资产和选择信誉良好的保险公司，可以确保未来的生活质量并享受稳定的养老金收入。
关于基金的选择
普通人选择基金时,首先要评估自身的风险承受能力，如果风险承受能力较弱，可以选择风险较低的货币基金或短期债券基金，如果追求较高收益，可以考虑股票型或混合型基金，在选择基金时，还要考虑基金公司的实力与信誉，大公司在投研、风控等方面往往更有优势。
关于存款利率下降后的养老储蓄策略
随着3年期存款利率的下降,普通人可以通过合理规划财务和多元化投资来保障养老储蓄的收益，除了传统的储蓄方式，还可以考虑购买国债、大额存单和储蓄保险等低风险产品，对于不同期限的资金，可以选择不同的投资方式，如中短期投资可以考虑大额存单或银行定期存款，长期规划则可以配置年金保险等金融产品。
关于三大养老金支柱的区别与选择
三大养老金支柱包括基本养老保险、补充养老保险和个人养老金，它们之间的区别在于参与门槛、资金灵活性、领取方式等方面，在选择养老规划方式时，应根据自身情况选择合适的养老金支柱，对于普通人来说，社保养老金是基础，补充养老保险可以提供更多的保障，个人养老金则可以根据个人需求进行规划。
关于普通人需要购买的保险类型
普通人需要购买的保险类型主要包括健康保障类保险（如重疾险）和意外险，重疾险可以在被保险人确诊患有合同约定的重大疾病时，一次性给付保险金，用于支付医疗费用、康复费用等，意外险则可以提供意外伤害保障，包括身故、伤残、医疗等，根据个人的具体情况和需求，还可以选择其他类型的保险，如医疗险、寿险等，在选择保险时，应优先考虑国家基础福利（如社保），再按需选择商业保险。
